人情债，金钱债，问世间债有几多。

临近年底，欠债还钱的地方很多。下面主要介绍金钱债，即分期还款的的利率套路，帮你辨别什么才是真实的利率。

一、基本概念

存款利率

通俗地说，你在银行存入1万元，1年后给你10135元，这时利率是135/10000=1.35%。这叫存款利率，相信大家都懂，也请大家注意这个过程是：

从年初存入，年中没有取出，到年底才有135元的利息。

贷款利率，就是存款的对立面

和上面一样，想象一下：你是银行，客户给了你10000元，供你使用一年，中间没有任何利息，也不用给钱给客户，到年底，你再连本带利给客户10135元就行，这时你向客户贷款的利率就是1.35%。

这就是贷款的概念。

二、分期还款的案例详解

下面，以一张消费者待还的某银行信用卡为例，帮助大家分辨真实利率。

图1 消费者信用分期还款计划

可以看到，还款总额2051.16元，分12期，每期还款181.19元，最下面有一项“近似折算年化利率为10.90%。下面来具体看看。

——你以为的利率

大多数没有金融思维的人，会想当然的认为，每期还181.19元，12期就共2174.28元，再除去本金，简单计算出利率约为6.00%。大致计算过程如下：

图2 你以为的利率 计算过程

——实际上的利率

在回答实际利率前，大家可以先回顾下，前面说的银行存款和贷款的事，注意关键点：本金在年中时并未取出。

因此，也就是说，按上述方法计算利息的前提是：本金2051.16元始终在消费者手上，使用一年，最后连本带利还2174.28元，那利率6.00%是对的。

但问题，消费者每期在还款，本金每期都在减少，这样计算利息就有问题。实际计算方式，应该像下面这样：

图3 实际利率 计算过程

可以看出，实际利率11.67%与银行标注的10.90%相对接近，这家银行还是比较有良心、挺人性化的。当然，这也因为是有金融监管的要求。

三、总结

由此，我们看到，分期还款时，全程可使用的本金就不是你开始的那个本金，利息也不是你想当然的那个利息，可能一切都不像你想象的那样。

在这里，为了快速甄别生活中的套路贷陷阱，小编给大家一个速算建议：

真实利率 ≈ “想当然利率”的1.8-2倍

当然，这只是一个简单的估算方式，不一定精准，但大致可以判断。也希望大家擦亮眼睛，不要掉进生活中的分期还款陷阱。